紧扣民宿行业“投资重、周期长、淡旺季分明”的特征，华夏银行昆明分行推出全周期覆盖的“民宿贷”产品体系，实现从行业规律到金融工具的精准转化，为云南文旅经济注入金融活水。

　　杨家大院民宿位于大理市喜洲镇白族村落之中，是一座承载着深厚白族文化底蕴的老宅。古色古香的建筑，“三坊一照壁”的传统布局，精美的木雕、石雕、彩绘，每一处细节都诉说着白族人民的智慧与审美。然而，在文旅业迅速发展的大潮中，因设施陈旧而渐渐失去竞争力，经营面临资金短缺的困境。

　　而与杨家大院隔水而居的另一家民宿——大理拾屿海景度假酒店，则凭借洱海之畔的景色和“网红”设计，自开业起便备受关注。为进一步提升服务品质，打造更好的度假体验，拾屿计划对公共区域和部分房间进行优化升级，也遇到了资金问题。

　　如何让传统老宅焕发新生？如何让现代化民宿度假体验更上一层楼？华夏银行昆明分行调研云南民宿业发现，绝大部分民宿经营者为个体工商户或新创业主体，经营场所多为租用，缺乏房产、土地等抵押物，难以获得传统授信支持。

　　面对行业“轻资产、重场景”的特质，华夏银行昆明分行重塑产品体系，通过“场景化评分+智能化风控”，独创“场景评分卡”，将民宿区位价值、运营实力转化为可量化信用分值，优质项目“高评分”即获信用贷款支持。华夏银行昆明分行动态整合政府“游云南”客流数据、主流平台预订量及评分、社交媒体活跃度等多元信息，交叉验证经营实况，精准识别风险。

　　华夏银行昆明分行创新“装修贷+经营贷”组合产品，最高可贷2000万元，利率较同类产品下浮20%至30%，期限最长5年，匹配项目改造长周期；更首创“淡季仅付息、旺季还本金”的柔性还款机制，熨平行业季节性现金流波动。

　　在杨家大院，350万元个人经营性贷款迅速为其补充了流动资金，全面改造升级之路顺利完成。如今的杨家大院，游客不仅能入住传统白族民居，还能亲手体验扎染技艺，深度感受白族文化的魅力。改造后的杨家大院民宿，入住率大幅提高，旺季时更是一房难求，成为喜洲镇独具特色的民宿标杆。

　　大理拾屿海景度假酒店的升级计划也在华夏银行昆明分行累计授信1240万元的支持下顺利实施。改造完成后，该酒店吸引了更多游客入住。

　　截至2025年二季度，华夏银行昆明分行“民宿贷”投放近8200万元，惠及56家经营者，其中90%为小微企业与个体户。客户准入效率提升30%，且保持“零不良”纪录，金融活水正转化为文旅产业提质增效的强劲动能。

　　记者何文静报道