随着我国人口老龄化程度持续加剧，60周岁以上人口已达3.1亿，占总人口比重的22%，“银发浪潮”下的养老保障问题成为关乎民生福祉的重要课题。在我国养老保险体系中，作为第三支柱的个人养老金制度，成为完善多层次、多支柱养老保险体系的关键举措。2024年12月15日，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）全面推开至全国，中国银行云南省分行（以下简称“云南中行”）立足国有大行使命担当，凭借深厚的养老金融积淀、全方位产品体系将国家顶层设计转化为惠及云岭百姓的“幸福基石”，为破解养老难题书写“云南答卷”。

　　深耕细作

　　助力养老保障体系建设

　　作为首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行，中国银行始终以陪伴式服务理念贯穿客户全生命周期，与个人养老金制度的专属性、长期性、自主性特征高度契合。云南中行顺势而为，构建起“线上+线下”“产品+服务”“普惠+特色”的多维服务体系，推动个人养老金业务落地生根。

　　在服务渠道建设上，云南中行坚持“线上+线下”相结合，为客户提供便捷高效的服务体验。线上打造手机银行个人养老金服务专区，提供24小时开户、缴存、投资管理、免税凭证打印等全流程服务，创新推出“节税计算器”功能，帮助客户精准测算税收优惠额度，消除政策理解困惑；线下依托网点服务窗口，提供全流程业务办理与专业咨询指导，通过面对面沟通帮助客户掌握金融知识，选择适配的养老金融产品，让服务既有速度更有温度。

　　围绕客户多元配置需求，云南中行深化“产品+服务”融合。对于广大参与者而言，个人养老金账户的核心优势，不仅在于税收优惠这一直观红利，更体现在其专属性、长期性和自主性这三大特性上——账户专属性保障资金封闭运行、防止被日常消费占用，长期性引导客户接受长期投资理念、借助复利效应抵御通胀，自主性支持额度内自由选择缴存金额与时间。截至今年上半年，该行已上架销售276只个人养老金产品，涵盖储蓄存款、理财产品、公募基金、商业养老保险等四大类，产品种类与丰富度位居行业前列。同时，积极推动服务从“产品导向”向“需求导向”转型，基于客户年龄、收入层次、风险偏好等精准画像，量身定制《个人养老金资产配置方案》，综合考量人生阶段与养老需求，提供差异化产品推荐，助力客户实现稳健可持续的养老财富积累。

　　立足云南，云南中行以“普惠+特色”服务模式，在推广个人养老金业务时深刻融入地方特色：在丽江、大理、西双版纳等地，员工深入村寨开展政策宣导与金融知识普及，制作通俗易懂的宣传视频，将个人养老金政策融入日常生活场景，让群众看得懂、用得会、得实惠；主动加强与地方人社、税务等部门协作，通过联合举办讲座、进驻社区街道、深耕乡村振兴重点帮扶县等方式，扩大政策覆盖面。

　　守护最美“夕阳红”

　　构建养老金融新生态

　　当前，养老金融正迎来黄金发展期，政策驱动下的行业发展步入快车道。今年以来，中国银行将社保、个人养老金等业务纳入全行重点战略产品体系，列入“打造零售卓越价值银行行动规划”，集中优势资源打造“养老金融领先银行”。云南中行紧跟总行部署，从客户、产品、服务、宣教四大维度全面发力，构建养老金融新生态。

　　在客户端，坚持以陪伴式服务理念贯穿客户人生不同阶段，提供养老咨询、养老规划、资产配置与生活消费等一站式服务，满足客户多元、跨周期的备老与养老需求。面向养老个人客群提供全生命周期的差异化服务方案：针对在职客群，侧重提供养老财富规划和资产配置服务，兼顾满足照顾家庭成员养老需求；针对退休客群，重点构建覆盖医、食、住、行、娱、情、学等金融和非金融服务生态，同时积极布局包括康复护理在内的需求领域。

　　在产品端，围绕养老资产所具有的长期性和稳定性特征，广泛遴选和引入优质养老金融产品，构建满足资产配置、养老规划、风险保障和财富传承等需求的全谱系产品货架。依托精准客户画像，聚焦财富规划与资产传承两大核心目标，以“四笔钱”资产配置模型为起点，为客户定制养老资金规划和资产配置方案，推荐适合的养老金融产品，持续跟踪收益，引导客群树立长期投资理念，助力其稳步积累养老财富、实现养老目标。

　　在服务端，构建养老全景账户，整合客户的三支柱养老金与各类备老资产，形成统一的养老资产视图，并逐步建立起“测养老待遇、算养老缺口、补养老资产”的闭环管理机制。同时，全面提升渠道服务能力：线上重点优化手机银行适老体验，线下推进网点适老化改造与“软服务”升级，双管齐下增强对老年客群的人文关怀。

　　在宣教端，常态化开展金融知识普及教育，以养老服务示范点为基地，积极融入社区“15分钟生活圈”，实现老年金融消费者权益保护的广泛覆盖。定期举办主题活动，重点普及金融消费者八项权利、理性投资观念与防诈骗技巧，并辅以数字化转型相关宣教，助力银发族跨越“数字鸿沟”，有效防范电信诈骗，满足其在社交、生活与财富管理方面的多元需求。

　　银发浪潮起，养老正当时。云南中行以金融为笔、科技为墨，正在一幅名为“老友所养，乐有所依”的宏伟蓝图上奋力挥毫。每一个账户的开立，每一笔资金的存入，都如同涓涓细流，最终汇聚成“国泰民安”的星辰大海。

　　记者关兰报道